中国再无P2P:一部出借人的血泪史

作者 | 墨羽枫香

跌跌撞撞,终究归入尘土。此后,中国真的再无P2P。

11月27日,银保监会首席律师刘福寿对外透露,互联网金融风险大幅压降,全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降,到今年11月中旬完全归零。

一句表态, 名噪一时的P2P惨淡谢幕了。

1

大风口

2007年6月,中国第一家网贷平台——拍拍贷宣布成立,向海外P2P公司学习得有模有样,做着提供借贷双方撮合的生意。

之后很多年,这样的创新模式与业务并没有在中国掀起什么波浪。因为压根就没有几个人知道P2P是什么玩意,也没有几个人愿意拿出真金白银来换取回报。

萌芽之后,不少人发现了其中的“商机”。

唐宁就是其中一人,曾在华尔街工作,联合几位海归于2012年3月正式上线了宜人贷的网贷功能。但与拍拍贷纯粹做撮合不一样,它做的是类影子银行,将多个借款人的钱拿过来,打包后再发产品,最终兜售给投资者。

舶来品的P2P,在中国玩起了变种,从信息中介变成了信用中介,开启了网贷行业的新标杆。

那时,市场仍然对P2P仍然处于懵懂无知的状态。不过,2013-2014年,一轮又一轮的政策新风吹来,彻底改变了行业无法破圈的现状。

部分互联网金融政策梳理

来源:机构

P2P机构乘着大众创业万众创新与互联网金融的春风,在中国如雨后春笋般,遍地开花。另外,P2P投资回报率普遍大于10%,甚至15%以上,还宣称“保本保息”,越来越多的老百姓加入了这个理财新风口。

不断有风投机构、创业者、老百姓加入这个游戏,P2P名噪一时,成为了那时互联网金融大潮中最靓的仔。

2017年鼎峰时期,P2P网贷平台高达5000家。当年5月底,网贷余额逼近1万亿元大关,当月成交金额高达2488亿元。

当年7月,P2P网贷行业历史累计成交量达到了50782亿元,突破5万亿大关,相较于2016年同期猛增112%。

人性的贪婪,驱使着人们从银行搬家去P2P,因为那边收益高,还保本。当时的人们,无不乐在其中。

2

风停了

上帝欲使人灭亡,必先使其疯狂,历史并无新鲜事。

2018年,宏观大针方针是去杠杆,叠加国际贸易摩擦,A股跌成了狗,股民损失惨重。当然,高处不胜寒的P2P也迎来了“清算”。

2018年端午节期间,著名的高返平台唐小僧突然给雷了,拉响了P2P爆雷大潮的导火索。

千亿庞氏骗局的轰然倒塌,让大伙慌得一比,市场的恐慌情绪也开始蔓延开来。

第一个遭殃的就是联璧金融,至此,“高返四大天王”全部阵亡。

当然,理性投资人还是没有受到多大的冲击,因为这一批下去的都是打着P2P旗号的骗子平台。然而,随着一颗颗地雷的炸响,看似正规的P2P也开始出事了。

7月3日,二线大平台——牛板金突发公告称,9800万元资产项目逾期了。这个平台有着不错的知名度,它倒下了,让本就如惊弓之鸟的投资者们更加恐慌,开始审视“自己在其他平台的本金,还能不能回来”的问题。

击溃P2P投资者最后一道防线的是紧接着雷掉的投之家。作为知名的第三方P2P资讯平台——网贷之家的兄弟平台也出事了,大家也就疯狂地开始互相踩踏,互相伤害,很多人最终是血本无归。

截止2018年12月底,全国正常运营的平台仅有1034家,全年共曝出848家问题平台,同比2017年扩大了42.7%。

投资者的信心急剧下降。同样是去年底,当期活跃出借人、借款人数量分别为371.7万人、602万人,同比2017年12月出借人数686.5万人、借款人数689万人均有所下跌,其中出借人数下降明显,降幅高达46%。

正常运营的平台数量急剧下滑,投资者人数也猛降,成交额也急剧下滑。2018年6月前,每月的交易额在3000亿元左右,唐小僧爆雷开始引发的大溃败,已经降至了1000亿元左右。每月交易少了6成,行业整体的蛋糕也急剧萎缩。

2019年1月21日,一份红头文件在互金圈流传, 大致的意思是除了严格合规的平台以外,其余机构要能退尽退,应关尽关。

当年,知名大平台也陆续爆雷出事。2019年3月28日,东莞市公安局官方通报,团贷网实控人唐军、张林投案自首,警方以涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。

团贷网是P2P绝对的头部平台,累计成交超过1300亿元。它的爆雷,彻底击溃了出借人已剩不多的投资信仰。

接着,地方紧急出手,决心要团灭P2P。

9月,宁夏将辖区内6家机构P2P网络借贷业务(第二批)予以通告取缔。

10月16日,湖南表示要将辖区内的24家网贷予以取缔。

10月18日,山东省通知将对未通过验收的P2P平台予以取缔。

11月8日,重庆市对于市辖区29家网贷平台予以取缔。

12月4日,四川省也要全部取缔P2P。

最后,P2P集中的大省——浙江、广东、上海、北京,在今年陆续采取行动。本以为头部平台能留下了几十家、结局万万没想到—— P2P寒冬之后,根本没有春天,合规路上苦苦等来的只有消亡。

今年年中,全国只有29家还在运营。

8月末,运营平台只剩15家,较2019年初下降99%,借贷余额下降了84%,出借人下降了88%,借款人下降了73%。

9月末,官方再发声,只剩6家。

11月中旬,完全归零。

3

全掉落

从无到有,再到繁荣,最终消亡,P2P怕是最为短命的行业之一。在这一场轰轰烈烈的游戏当中,没有一个赢家,全是输家。

当然,最大的输家一定是最为普通的老百姓。到底输了多少?

2019年12月23日到12月31日,网贷之家做了一份调研问卷活动,一共有1090人参与,有效参与人数904人。

2019年,P2P行业退出平台高达732家。其中,网络出借人有60%以上的比例要踩雷。 踩雷1-2家的平台出借人高达43%,踩雷3-4家的比例也高达11.8%。

地雷阵中,只有不到4成的人能够幸免于难,全身而退,而大多数人无可避免的成为了牺牲品。我们继续来看一组数据:

1-5万元之间的,占比超过19.14%;

5-10万元之间的,占比11.99%;

10-50万元之间的,比例17.03%;

100万元以上,比例高达3.76%。

踩雷金额100万元以上,可不是什么笨人,最后还有一定比例的人被收割,真的无法用言语来形容P2P这场收割究竟有多少惨烈。P2P瞄准的不仅是小产、中产,连富人也跑不掉。

行业不行了,很多投资者又把钱重新搬回银行系统。有的人幸运,有的人可能就是万劫不复的深渊,钱永远回不来了! 有人说,P2P行业就是来割韭菜的,简直就是一部出借人的血泪史。这话说的挺对的。

当然,这场游戏的输家,还有投资P2P公司的股民朋友们。

中国第一家P2P——拍拍贷,在2019年末把名字修改成“信也科技”,但还是没有阻止资本市场的狂泻。上市3年时间,股价累计跌幅81%,成为如中石油一般的财富收割机。

另外,还有信而富暴跌97%,和信贷暴跌93%,微贷网暴跌81%。 总之,诸多平台上市即是巅峰,从此不归路。

但绝大多数P2P公司还不知道盈利为何物,就要黯然面临退市、转型的窘迫。有趣的是,点牛金融项目逾期,被立案调查,不搞P2P了,把名字更为比特数字,近来还涨了一波。

股价低迷,市值缩水,背后则是P2P行业的艰难和凋零。如此糟糕的市场表现,你说这一波又要收割多少股民投资者呢!

当然,很多P2P网贷平台的创始人也是输家,有的进了笼子,有的背负骂名与巨额债务。还有,前期想要捞金的风投机构,基本被团灭,背后还是投资人的钱打了水漂。

还有,为P2P行业服务的资讯平台——网贷之家,也成为了输家。行业都消亡了,未来还有什么希望呢?

P2P之殇,全是输家。

4

尾声

过去,雷军有一句名言:站在风口上,猪都可以飞起来。这句话被后来的创业者视为圭臬,但是在这句话的后面,“长出一个小翅膀,就能飞得更高”却鲜有人提及。

曾经站在风口上的P2P,没有人认真去思考“涨出翅膀”的事。后来,政策紧了,风停了,全部成为了牺牲品。一地鸡毛的事,还有过去风风火火的共享单车,但好歹最后还能剩下种子。

不幸的是,P2P全部阵亡了。或许,很多年后,人们根本记不得这个词了。但中国人交了上万亿的学费,确实很心痛,涨点记性吧!

呜呼哀哉!P2P挥挥手,不带走一片云彩……

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