亲子育儿:给孩子上保险是有学问的

寒假来临,冰雪、蹦床、滑板等成为孩子们玩耍和锻炼的热门项目。同时,防范孩子意外伤害也成为家长们的热门话题,更有一些家长把目光投向了儿童意外险。然而,各种儿童意外险虽然价格便宜,但大部分产品并不覆盖滑雪、滑板、攀岩等孩子们爱玩的“危险”运动项目。因此,给孩子上什么的儿童意外险,家长需要看清条款。

注意

意外险产品对滑板滑冰无清楚界定

记者查询发现,相比重疾险和医疗险,市面上多数针对少儿的意外险保费较低,售价为几十元至几百元不等,理赔场景包括猫爪狗咬、触电、刀伤、摔伤、砸伤、水淹等。一家外资险企主打的一款儿童意外险产品页面显示,保费为一年300余元,可提供一次1万元的医疗保额(不限次数)以及5000元的意外疾病手术保额。

根据中国疾控中心慢病中心和全球儿童安全组织此前联合发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》,意外伤害是我国0至19岁青少年儿童死亡的首要原因,溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落为前三位伤害死因。

多位保险行业从业者透露,磕碰、猫爪狗咬是少儿意外险理赔的最常见场景。因运动带来的意外伤害虽然占比不高,但近年来理赔案例数量有所上升,尤其是蹦床、冰雪运动带来的意外伤害值得关注。

“尤其在冬季,滑冰滑雪的孩子更多了,虽然衣服穿得厚能起到缓冲作用,但意外概率依然不能忽视。”一家保险机构代理人表示,如果孩子经常玩蹦床、滑梯、滑雪、滑冰等高风险项目,建议家长配备一份意外险。

需要注意的是,如果孩子专业学习冰雪运动等项目,则需要配置特定的意外险,否则很可能无法获得理赔。

一般来说,很多产品都会将滑雪、潜水、跳伞、攀岩、滑水、武术比赛等归类为高危运动列进免责条款,滑冰、蹦床等运动也可能出现在免责条款中。因此,家长购买儿童意外险务必看清楚免责条款。为了避免特殊运动项目的学习培训中出现意外伤害无法理赔,家长还应为孩子额外购置专项运动险。

记者获悉,多家险企推出了针对各项运动的相关保险产品。如平安推出了一款滑雪保险,在保险期间内承保滑雪时发生的意外,保费为20元起,医疗保障最高30万元,但因既往疾病造成损失或费用等多项列为免责条款,每位被保险人每个保险期间限投一份。此外,还有保险公司推出针对滑雪、篮球、儿童平衡车、格斗等不同运动项目训练和业余比赛的保险,保险期限从1天到1年可灵活选择,每个运动项目的保费从几十元到100多元不等,也非常适合在各种培训班学习运动项目的孩子们。

“本想多看看,但市面上运动类特定保险不好挑。”市民吕先生为孩子报了滑冰课,培训机构要求家长为孩子上保险,但他注意到大型保险公司的专项运动险选择范围并不大,最后还是购买了一款普通意外险。

保险业内人士也透露,意外险产品对于滑板、滑冰等相对风险较低的运动并无清楚界定,一般情况下都会帮客户理赔,但仍要具体情况具体分析。总体来看,我国体育运动保险依然存在覆盖面小、保障程度低、险种少等问题。吕先生呼吁,保险公司可推出针对儿童的冰雪游乐运动项目保险产品,提供更加全面的风险保障。

提醒

买意外险没必要重复购买多份险

市民陈女士最近也因为给孩子买保险而烦心:在保险销售人员的推荐下,她在多家保险公司给孩子购买了重疾险和医疗险,同时搭配购置多份意外险。几天前,孩子因意外磕碰受伤,去理赔时才发现并不能享受多家叠加赔偿。

“我没有仔细看条款,销售人员也没主动和我讲清楚。”陈女士有些后悔囤了多份意外险。

为孩子配置的意外险都包括哪些内容?理赔时有哪些注意事项?部分投保家长并不十分清楚,记者联系了多位保险行业从业者进行咨询。

据介绍,意外险可保“大意外”和“小意外”,“大意外”包括意外身故、意外伤残,“小意外”为意外医疗。对于已为孩子购置意外险的家长来说,因意外导致的孩子受伤就医时所发生的医疗费用,可以向保险公司申请报销。

一家外资险企相关负责人孙女士解释,由于大部分意外是小磕小碰,远达不到身故身残的地步,因而在日常生活中,意外医疗更为实用。“不过,意外险分为给付型和报销型,其中最常用的意外医疗为报销型。”她说,给付型应用在意外身故和意外伤残的情况,为一次性赔付,可叠加报销;而意外医疗为“实报实销”,也就是“花多少赔多少”,由于需要提供就医票据,因此无法叠加报销。

“自己买保险时也会为孩子购买,给孩子买的保险一样都不能少。”北京白领刘洋道出了很多家长的心声。他向记者展示了自己的家庭保单:为孩子重点配置医疗险和重疾险之外,还搭配了一份保额为1万元的意外医疗险,保费为40元。

孙女士提醒,很多家长为孩子在多家险企配置多份保险。在保险人员的推销下,很可能顾不上真实保障需求,重复囤购多份意外险。

建议

针对性选购 注意四方面条款

多位保险业内人士提醒,家长为孩子买保险时不能盲目跟风,需要“对症下药”。对于不同年龄段的孩子,家长可根据孩子日常活动情况来选择更有针对性的意外险产品。

选择意外险的时候,家长要特别关注意外医疗部分的保障。一般来说,保障年限买一年期就可以,因为意外险相对重疾险来说投保门槛比较低,不用担心到期后不能买。孩子的意外责任,在“中小学生平安保险”中涵盖得比较全面了,家长需要关注在保的学平险保障范围,根据所需再购置额外的意外险。

“家长需要格外留意几个方面——保险范围、免赔额度、报销比例和免责条款。”孙女士提示,尽量选择不限社保报销范围、免赔额尽可能低、报销比例较高的产品。市面上部分少儿意外险产品能做到免赔额为0,同时报销比例为100%,而且还支持私立医院就医报销,但这类产品往往售价更高。

孙女士还提醒,很多人对意外险理赔范围理解仍有误区。在实际理赔案例中,包括游泳导致眼睛发炎、食物中毒、中暑、医疗事故、猝死等情况均不属于意外险保障范围。据了解,保险合同中约定的“意外伤害”指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。根据医学统计,发生猝死的患者是因其自身潜在某种疾病而导致死亡的突然发生,因此猝死不属于意外险理赔范围。

孩子是家庭的重心,为孩子规划一套完整的风险保障方案是很多家庭的必备课,但家长才是孩子最好的保障。业内人士建议,投保时应“先大人,后小孩”,避免孩子保费占比太高,买少儿意外险时也不要盲目追求高保额,保额应根据家庭经济状况量入为出。

孙女士建议,家长可请专业人士为家庭进行保障规划,将每个人的保费及家庭保费总额控制在合理的比例,要看清合同后再投保,并在每年投保日前重新梳理一遍在保保单。需要注意的是,单一的意外险险种不能够完全应对家庭风险,家长应根据家庭情况,按需补充其他保险产品,如重大疾病保险等。

(责任编辑:王锦忱_NBJS12745)

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